La banca perd a Europa el cas de les clàusules terra i ha de tornar tot el cobrat de més

La banca espanyola ha rebut un veritable cop per part del Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE), que ha dictaminat aquest dimecres que les quantitats indegudament cobrades per les clàusules terra de les hipoteques no només han de ser tornades només des de 2013, sinó des de l’inici del contracte hipotecari.

El TJUE, d’aquesta manera, resol en contra del criteri de l’advocat general del tribunal Pablo Mengozzi, que va avalar el passat 13 de juliol que s’apliqués una retroactivitat limitada i només es tornessin les quantitats injustament cobrades des de la sentència del Tribunal Suprem de març de 2013. Les cobrades des que es van començar a aplicar aquestes clàusules, allà per 2009, segons el lletrat, no s’havien de reintegrar al client.

L’alt tribunal va considerar llavors que les clàusules terra —que estableixen un mínim d’interès per als bancs i que han impedit a molts clients d’hipoteques variables beneficiar-se dels efectes de la caiguda de l’Euríbor a taxes negatives— eren abusives perquè els contractants no havien estat informats dels seus efectes econòmics, però va estimar que la seua nul·litat només provocaria la devolució de les quantitats cobrades de més a partir de la seva sentència.

«La jurisprudència espanyola que limita en el temps els efectes de la declaració de nul·litat de les clàusules terra és incompatible amb el Dret de la Unió», afirmen ara des del TJUE després de donar a conèixer el seu dictamen, que entén que si una clàusula terra és abusiva i s’anul·la, no es pot limitar només al moment posterior al que es pronunciï un tribunal nacional.

Segons la justícia europea, limitar la devolució de les quantitats indegudament donaria lloc a «una protecció dels consumidors incompleta i insuficient» perquè si un jutge ha estimat que aquesta clásula hipotecària és abusiva, «ha de tenir com a conseqüència el restabliment de la situació en la qual es trobaria el consumidor de no haver existit al contracte».

Una factura milionària per a la banca

El BBVA ha xifrat en 1.200 milions d’euros el cost extra que li suposaria la devolució de l’ingressat de més per les clàusules terra fins 2013, mentre que Caixabank preveu haver de proveir 750 milions i Bankia 101 milions. En tot cas, la devolució no es realitzarà de forma conjunta i immediata, sinó progressiva. A més, les entitats ja han anat proveïts diners en els seus balanços per cobrir aquesta contingència a mesura que s’emetien sentències en contra seu i en altres ocasions ja s’ha pactat amb el client canviar la seva hipoteca variable per una hipoteca fixa.

La factura conjunta per al sector podria ascendir de 5.000 a 7.500 milions d’euros, segons un informe del Banc d’Espanya citat en el Tribunal europeu per l’Advocacia de l’Estat i les defenses dels tres bancs -BBVA, Popular i Cajamar- que van acudir al tribunal a defensar la seva postura. Però l’efecte de la sentència varia segons la font: Analistas Financieros Internacionales (AFI) rebaixa la factura a 4.474 milions (que s’unirien als 5.269 ingressats des de la sentència del Suprem de 2013 fins finals de 2015) i Goldman Sachs creu que només impactarà en 3.000 milions a a tot el sector.

L’advocat Paolo Mengozzi havia explicat al seu informe de juliol que aplicar la retroactivitat total podria suposar un dur cop per al sector financer espanyol, tot just sortit d’un programa de rescat i que pateix en l’actualitat l’escenari de baixos tipus i baixos marges per al seu negoci. El lletrat el va qualificar llavors com a «problema d’índole macroeconòmica».

Però la seva preocupació pel sector bancari no ha estat compartida aquest dimecres pel TJUE, que entén que la nul·litat d’una clàusula ha de provocar la «restitució dels avantatges obtinguts indegudament en detriment del consumidor» i que els bancs espanyols han de reemborsar tots els diners ingressats de més des de l’inici de cada contracte hipotecari.

I tampoc no ho va entendre així l’Executiu comunitari a finals de 2015, quan també es va mostrar favorable a la retroactivitat total: «No és possible que els tribunals nacionals puguin moderar la devolució de les quantitats que ha pagat el consumidor en aplicació d’una clàusula declarada nul·la des de l’origen per defecte d’informació i transparència», va dir la Comissió.