Cada vez planificamos las pensiones más tarde

La edad media a la cual un español se plantea empezar a ahorrar para su jubilación es a los 43 años, ya que la mayoría señalan motivos como la ausencia de necesidad, la falta de interés, la imposibilidad de ahorrar de antemano o la lejanía en el tiempo, según el estudio 'Previsión Social Empresarial y Jubilación en España: empleados'. Así, el 56% de los participantes en esta encuesta es consciente de que sus ingresos se resentirán después de su jubilación, aunque sólo un 41,5% contrata algún producto complementario, mientras que un 6,5% dice tener un refuerzo por parte de su empresa.

Las dudas sobre la supervivencia del sistema público de pensiones empiezan a preocupar a los españoles, que en muchos casos desconocen cuestiones como la cuantía de su pensión, la edad en la cual tienen que empezar a ahorrar o en qué tipo de productos invertir. Una encuesta elaborada por la patronal Inverco muestra que los planes de pensiones mixtos serán los más demandados a final de año.

Los expertos recomiendan estudiar cuál es el plan más adecuado a cada perfil y establecer «los diferentes objetivos de ahorro e inversión y haber calculado el capital de que se va a necesitar en el momento de la jubilación», cómo explican desde Deutsche Bank, y recuerdan que «la inversión en planes tiene que ser más conservadora como más cerca esté del momento de la jubilación». Además, advierte que es necesario revisar el plan de forma regular o en función de las necesidades personal, para «asegurarse de que, con el paso del tiempo, el plan de pensiones se sigue adaptando a su horizonte temporal».

Por su parte, desde la gestora GVC Gaesco coinciden con esta idea y reconocen que a lo largo de la vida «es probable que interese cambiar el plan» y, también, apuestan por la diversificación y la combinación de «planes con diferentes niveles de riesgo, rentabilidad y liquidez, con diferentes categorías de activos y diversificando estilos de gestión». Otra de las preocupaciones que se presentan es la manera en la cual se realizan las aportaciones, que tiene que ser «de forma coherente y disciplinada» para que el capital vaya revalorizándose poco a poco durante más tiempo», según apunta la entidad alemana.

Con respecto a la fiscalidad de los planes, desde GVC Gaesco comentan que rescatarlo de una sola vez y en forma de capital «puede incrementar el tipo impositivo de forma sustancial», por lo cual apuestan por una planificación fiscal para optimizarlo. Deutsche Bank destaca que «las aportaciones a planes reducen la base liquidable general del IRPF, con el límite de 8.000 euros anuales o del 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas».

Los españoles tampoco están concienciados de la edad a la cual tienen que empezar ahorrar y lo retrasan hasta los 43 años, según Nationale Nederlanden, aunque los expertos de GVC Gaesco recomiendan empezar a los 30 años, ya que «las futuras pensiones públicas serán bastante inferiores a las actuales». No obstante, el mayor obstáculo al cual se enfrentan es a la dificultad para ahorrar o realizar aportaciones periódicas al plan, pero sería conveniente destinar unos 60 euros mensuales, «para que con poco esfuerzo podamos acumular un gran capital». Conviene recordar que los planes de pensiones tienen una comisión anual máxima de gestión del 1,5% del patrimonio del plan y una comisión de depósito máxima del 0,25%.