Les hipoteques variables estan ofegant les famílies. Tenim solucions

Les dades macroeconòmiques de l'economia espanyola, després de la pandèmia i enmig d'una guerra a Europa, són l'enveja de tots els països europeus. Tot així la realitat és que aquesta bonança econòmica no està arribant a les llars i això genera un malestar insuportable entre la majoria de la ciutadania.

L'Euríbor va pujar al maig fins al 3,86%. Fa un any, el maig de 2022, aquest índex era del 0,29%. Amb aquest ascens de 3,57 punts, les hipoteques que toqui revisar aquest mes patiran un increment de 223 euros i 2.682 euros a l'any per cada 100.000 euros de préstec. Tot apunta que l'Euríbor arribarà aviat al 4% i s'hi mantindrà al llarg de l'estiu i si l'euríbor tanca aquest mes per sobre del 4%, farà que, a qui li toqui revisar la seva hipoteca el juny pagui un 50% més respecte al que pagava el 2021.

Per evitar impagaments i no generar una onada de morositat, com en l'anterior crisi financera, la banca i la vicepresidenta del Govern espanyol i ministra d'assumptes econòmics Nadia Calviño van arribar a un acord a finals de l'any passat i des de gener poden canviar d'hipoteca variable a fixa totalment gratis els qui s'acullin al Codi de Bones Pràctiques, per al qual cal complir uns requisits. Tal com molts esperaven ha estat un fracàs perquè no soluciona el problema: la Banca o no ofereix hipoteques fixes o si les ofereix està per sobre del que es paga a interès variable. Si a això li sumem que el límit d'ingressos que pot tenir una unitat familiar per acollir-se és de 25.200 euros a l'any i que hagin patit un increment de l'esforç hipotecari del 50% amb habitatges de fins a 300.000 euros el resultat estava més que cantat. Només s'han acollit 10.000 hipotecats en lloc dels més d'un milió previstos.

I és que parlar de bones pràctiques amb la banca és un insult a la intel·ligència. Fa unes setmanes el Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE), va tornar a desautoritzar al Tribunal Suprem espanyol a compte dels contractes hipotecaris. Els jutges poden examinar les comissions d'obertura que els bancs cobren quan se signa una hipoteca i declarar-la abusiva si així ho conclouen.

A aquesta irregularitat que amb quasi tota seguretat suposarà la nul·litat de totes les hipoteques basades en l'índex IRPH (una estafa que els bancs van vendre com un índex segur i era una TAE, amb el perjudici de pagar dues vegades les comissions i sempre per sobre de l'euríbor). També Europa va haver d'esmenar la plana a la banca per les clàusules terra i un llarg etcètera d'irregularitats.

La darrera de les irregularitats que com exdirector general de Consum de les Balears vaig detectar és que les hipoteques variables firmades abans del 2011, anomenades Redito ad libitum (REDAL), estan gairebé totes malament.

Per què? Molt senzill, no tenen fórmula per calcular les quotes o aquesta era errònia (errada de corta y pega) o simplement el client no sabia el que signava. Després d'un exitós treball de recerca, Consum de les Balears va encarregar elaborar uns informes a experts jurídics i financers que estan revolucionant els bufets d'advocats i donen eines a jutges i lletrats per entendre la gran falta de rigor professional de la banca.

Ja l'any 2003 el mateix regulador, el Banc d'Espanya i l'Associació Hipotecària Espanyola (on són tots els bancs importants) deien que si això succeïa s'havia de renegociar de nou el contracte i amb acord entre les parts. Consulta que li vam tornar a fer el 2022 i que, per escrit, els funcionaris del Banc d'Espanya van ratificar. La negativa a negociar pot comportar la nul·litat del contracte i que l'afectat obtingui a la fi l'equivalent a un préstec sense interessos.

Conclusió: si alguna família no pot pagar la seva hipoteca, aquesta es pot convertir en un lloguer de duració fins a la darrera quota prevista en el contracte; només es paga 1 euro per sobre dels interessos pactats i en la darrera quota es paga la resta o es ven la casa al banc o a altre particular. Amb això, si algun hipotecat té dificultats per pagar la seva quota mensual es pot negociar a la carta el seu deute. També evita qualsevol mena de desnonament (sempre que es continuïn pagant els interessos), un drama de gran impacte social que mai s'havia d'haver produït en aquest país. Alguns despatxos d'advocats, gràcies al nostre informe, ja estan treballant en possibles conseqüències penals i de danys morals i patrimonials que hauran de fer front els bancs per compensar als milers d'afectats per llançaments injustos.

Aquesta fórmula salvarà a milers de famílies a Espanya, també a Tarragona, i combinada amb la proposta de Yolanda Díaz i Sumar que vol establir un bo d'ajut de 1.000 euros per hipoteca (sorgit de l'impost als beneficis bancaris) faran possible el que semblava impossible: pagar la quota hipotecària. Polítiques útils per guanyar un país amb la valentia que li falta a d'altres i que dona esperança a la gent.

Sortim a guanyar!